教育孩子，不只是幫孩子，也是幫自己

付出才有資格享受/陳雅玲/摘自：商業週刊第963期

看過太多有錢人的潮起潮落， 富邦金控投資長蔣國樑如何教孩子面對金錢？ 在消費叢林裡，他又用什麼方法為孩子指引明路？

去年12月某一天晚上，蔣小妹在房間做功課， 上班回來的爸爸蔣國樑進入她房間，把信用卡帳單放在桌上。

他在這份帳單上用紅筆畫了一條線， 告訴女兒，「下面都是你去美國刷的，算一算總共多少錢？」

剛考上大學，11月跟媽媽到美國辦事的女兒，拿出當時收妥的收據， 一張一張核對，把她刷的項目，用螢光筆畫下來。

蔣國樑一旁拿出計算機，一筆一筆相加，然後不以為然的說， 「你總共要還我一萬元，你看，我上班都沒有你花得多。」

從這天開始，每個禮拜，蔣國樑只要一想到，就會裝出討債的聲音說： 「你什麼時候還我錢哪？」為此，女兒除了每天中午吃省一點， 不買衣服，乖乖讓爸爸扣零用錢之外，念服裝科系的她， 還得在家打工：幫爸爸燙襯衫、修改褲子。

1987年回國當上國際投信總經理、1999年被安泰人壽挖角擔任投資部資深副總、2003年被富邦金控禮聘為投資長的蔣國樑， 經常負責百億資產的投資；對於孩子，他的財富教育也毫不含糊。

家教一：有計畫的花錢　學舞要訂時限、目標，並考量效益

身為「企業家爸爸」，他用管公司的方法管小孩。 孩子要出國度假、購買三Ｃ產品，都要寫計畫書， 自己計算所需金額，編列預算，計畫資金來源。

他再跟孩子討論可行性、資金運用效益、爸媽相對補助金額等。 例如現在大一的女兒想學街舞，蔣國樑要她寫下的計畫書如下：

預定計畫執行時間：大二

所需經費：每個月兩千元（月票，可以上三十堂課）

上課地點：某某舞蹈工作室

計畫目標：兩個月學會完整的兩支舞

經費來源：一半從零用錢扣，一半爸爸補貼

這樣的做法，大概從他們高一時開始。 一開始孩子會嚷：「爸爸，我是你的女兒，不是你的員工。為什麼老是動不動就寫報告？」

他回答：「你們走在（消費）叢林裡，如果我不給你指一條明路，我就是害了你。」

因此，他對孩子的財富教育有兩個方向， 第一，須負擔自己的花費，量入為出。 第二，培養他們追求心靈上滿足的能力。

「再有錢的人，如果欲望無法滿足，永遠是貧窮的。」

一筆獲利交易、一樁成功的上市案、一趟績效奪冠， 就毫不手軟的「犒賞自己」上等牛排、干邑好酒的蔣國樑， 五年前一次心臟手術，醫生在他的胸口和小腿劃上一刀， 抽出腿部的一條靜脈，替換掉他心臟內塞滿油脂的血管。

「意外不知何時來到，你準備好了沒有？」有 過這樣的生死體驗，他常常跟孩子說：「心無掛礙，無所恐懼。」

在投資界二十年，他看過多少大企業家、名人，現在都不在了， 「不是看你有沒有錢，要看你有沒有紀律。」

吃喝玩樂，一天之間，多少錢都可以蒸發掉。心靈上的滿足，才是真的富有。

家教二：用勞力換金錢　出國旅費，做家事或打工自籌

為了讓孩子真正瞭解金錢的價值，蔣國樑堅持一條紀律： 「所有的錢，都要用勞力換取。」也就是， 除了學費、基本的生活開銷外，孩子的其他花費都必須由自己籌措一半 （另一半爸爸補貼）。

蔣家雖然家裡有傭人，有司機，但是為了籌錢， 孩子要幫忙做家事，自己洗衣服、摺衣服、燙衣服、拖地， 甚至還得到外面打工。 例如女兒考上大學後想跟同學去東歐玩，為了籌措旅費， 她暑假花了快兩個月去餐廳打工，每天辛辛苦苦的忙到晚上11點， 終於賺到近兩萬元，其他不足部分，則每個月扣零用錢。

不怕孩子打工會浪費他們讀書、學習的時間嗎？「這是投資」 蔣國樑想得很明白，這是教育的成本，省不得。

「你不讓他體驗，直接給他錢，就是cost（花費），不是investment（投資）。」

其實為了讓孩子出去打工，他們夫妻更花心思，更花錢。 女兒在餐廳打工到深夜，為了安全，他還得跟司機出去接她回家。 但他認為，若捨不得孩子「浪費」讀書的時間，只會教出一個書呆子。

「與其那樣，我寧可培養一個人格健全的常人。」

他說，現在太多孩子想一步登天，不然就是沒有明天。

他也找機會教小孩學會評估花錢的效益，以及要付出的代價。 例如孩子想去埃及玩，他看了女兒的計畫書後，跟她討論： 如果去埃及，不但要打工一個暑假， 還得每個月零用錢裡扣50％才夠旅費； 但如果去印尼，只要打工兩週，零用錢也只需要扣10％， 讓孩子自己決定每一項消費決策與代價。

孩子用錢，多少都還是會有超支的時候， 萬一這個月的開銷又無法省下那麼多，得向爸爸預支時， 就得在下個月把每一筆花費都記得清清楚楚。 如果還是亂花，零用錢就被縮減。

家教三：付出才有資格享受　把幸福視為當然，災難就會反撲

「到處都是教育的機會，我願意花更多小錢，來培養他們對金錢的概念。」

蔣國樑說，像全家出門的時候，他和太太坐著司機開的自家轎車， 孩子就得頂著大太陽，自己搭公車，轉捷運，去跟他們會合。

蔣小妹說，以前她的零用錢也會亂買， 但出去打過工後，比較懂得金錢得來不易。 像她自己上大學後每個月有六千元零用錢（包括午餐、自己買的衣服）， 她都會先把其中的二千元，定期存到一個無法提領的帳戶。

「也沒有一定要做什麼，只是覺得，該為以後留下一些經濟基礎。」

孩子沒有正確的價值觀，蔣國樑認為，父母要負最大的責任。

「我可以吃鵝肝醬，也可以去路邊攤吃鴨肉扁。」 他常看到很多父母帶孩子去昂貴的餐廳吃大餐，「把魚翅當粉絲」， 他感嘆：「這孩子已經被父母糟蹋掉了，因為孩子失去對金錢的感覺。」

每年出國旅行，蔣國樑讓孩子自己規畫，在有限的預算裡， 學習如何節制、省錢。 他們全家只買一張商務艙機票，他或是太太坐， 另一個人就陪孩子坐在後面的經濟艙。 他們向孩子明確表示，「你們沒有賺錢，沒有資格坐商務艙。」

上班可以穿亞曼尼表現金融家專業形象的蔣國樑， 也可以和孩子逛到中山北路七段的暢貨中心（outlet）， 買一件五百元的衣服。「那些衣服也有很好的品質啊，」 他乘機教孩子，價錢和價值不一定成正比。 甚至，當孩子要買東西時，他鼓勵他們上網找到更便宜的價錢， 享受那種聰明購物的成就感與快樂。

教孩子認識金錢的價值， 他還教孩子瞭解什麼是匱乏，瞭解真正的人生。

他和太太去黃山旅遊，下山時走下來，看到挑夫用血肉之軀， 把那麼沉重的水泥、各種物資一簍一簍的挑上去， 他趕緊用攝影機拍下這畫面，回家告訴孩子， 這世界不是只有美麗的風景，還有那麼多人是這樣辛苦過日子的。

去印度玩的時候，他則拍下無數的小兒麻痺症的孩子，讓孩子知道， 他們在和別人比香奈兒、比古馳的時候， 有那麼多孩子連健全的四肢都沒有。

「小孩不知道還有另一個世界，以為他們過的日子就是人生本當如此。我教他們，地球是平的，今天把幸福視為理所當然，明天災難就會反撲。」

家教四：必須回饋親人　找出照顧父母的方法，培養責任心

為了培養孩子的責任心，晚年生活無虞的他，仍慎重其事的把三個孩子找來，問他們：「爸媽一路培養你們，以後你們要怎麼回饋呢？」結果三個孩子，一人「認養」一項，老大說：「以後你一年到國外旅行兩次，由我出錢。」老二說：「以後一個月打一場球由我負責。」老三知道爸爸愛吃，就說：「以後你一個月上一次館子，由我埋單。」

如今孩子找到人生的目標──大兒子喜歡狗，到寵物店打工後，更確立自己的人生方向，後來大學填選獸醫系，現在已經是個大二學生──他很欣慰：「自己的錢，終於可以自己花了。」蔣國樑深知，教育孩子，不只是幫孩子，也是幫自己，否則孩子長大了還賴在家裡無法獨立，甚至在外面弄個爛攤子要你收，都是老年的悲哀。

蔣國樑發現，孩子教了那麼多年，已經收到成效。他透露，有時和孩子去中山北路逛街，看到便宜又好的衣服，忍不住多買時，孩子會反過頭來說他：「爸爸，你衣服已經很多了，再買也不會穿，空間也要錢耶。不是便宜就可以亂花，這很浪費。」被教訓的蔣國樑其實很高興，「孩子已經可以把財富教育回饋給我了。」